Si pide avance $ 200.000 con su tarjeta de crédito terminará pagando $ 450.000, informa SERNAC

ESTUDIO SERNAC: MÁS DE $450 MIL PESOS PODRÍA TERMINAR PAGANDO POR UN AVANCE EN EFECTIVO DE $200 MIL AL UTILIZAR SU TARJETA DE CRÉDITO  

• Al pedir un avance de $200 mil a pagar en 12 cuotas con su tarjeta de crédito, una persona podría pagar desde $212.210 (Banco Falabella) hasta $453.796 (Hites), esto es, una diferencia de un 114% ($241.586) entre el más barato y el más caro.
• Mientras que al comprar con tarjeta $200 mil en 12 cuotas, una persona podría terminar pagando desde $205.774 (Coopeuch) hasta $350.429 (HITES), esto es, una diferencia de 70% ($144.655) entre el menor valor y el más alto.
• La recomendación es a que antes de decidir, los consumidores coticen y comparen entre las diferentes instituciones. Para ello, el consejo es fijarse en el Costo Total del Crédito.
• Para revisar los detalles de este estudio, visite www.sernac.cl

Con el propósito de orientar e informar a los consumidores para los gastos de fin de año, el SERNAC realizó un estudio para saber cuánto podría terminar pagando un consumidor, si opta por realizar un avance en efectivo o compras con su tarjeta de crédito por un monto de $200 mil en 12 cuotas. El análisis incluyó a 16 entidades bancarias, 15 del retail y una cooperativa de ahorro y crédito.

Una de las principales conclusiones del informe es que resulta más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo, lo anterior, al comparar sus costos mínimos y máximos totales.

El Director Nacional del SERNAC, Ernesto Muñoz, explicó que “para los consumidores que están pensando utilizar su tarjeta de crédito para financiar los gastos extra de fin de año, ya sea a través de un avance en efectivo o realizando compras, les recomendamos que primero deben evaluar si realmente lo necesitan y su capacidad de pago. Si están decididos deben cotizar ya que existen amplias diferencias en los costos totales”.

El estudio incluye además una guía explicativa, con preguntas y respuestas relacionadas con este estudio. Guía explicativa completa en www.sernac.cl  

¿Qué es un crédito?

Es una operación mediante la cual, una institución financiera entrega una cantidad de dinero a un consumidor, quien debe pagarla en un momento distinto y en un plazo determinado (por ejemplo: cuotas mensuales), incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicación de una tasa de interés establecida al momento de su contratación.

Existen distintos tipos de productos crediticios. Uno de estos, son las tarjetas de crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es un instrumento plástico o cualquier dispositivo físico, electrónico o informático que permite a su titular o usuario, adquirir bienes y servicios a crédito o bien recibir adelantos de dinero en efectivo, disponiendo de un cupo de crédito otorgado por el emisor (Bancos, Retail, Cooperativas de ahorro y crédito).

¿Qué tipo de tarjetas de crédito existen?

En general, en el mercado nacional se habla de Tarjetas de Crédito Bancarias (emitidas por bancos) y Tarjetas de Crédito no Bancarias (emitidas por el retail, Cooperativas de Ahorro y Crédito, entre otros.)

¿Cuáles son las operaciones que puedo realizar con una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito puede ser utilizada como medio de pago, permitiendo realizar compras simples o en cuotas, de bienes y servicios con cargo al cupo de la tarjeta. Estas compras, pueden ser realizadas tanto en territorio nacional como en el extranjero, dependiendo de la modalidad de la tarjeta.

También se pueden realizar avances de dinero en efectivo, de cargo al cupo de la tarjeta. Estos se pueden realizar tanto en territorio nacional como internacional, dependiendo de la modalidad de la tarjeta.

Principales resultados solicitud avance en efectivo de $200 mil en 12 cuotas:

De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $212.120 en el Banco Falabella (Visa Dorada) hasta los $372.861 en el Banco Security (MasterCard One), con una diferencia de $160.741, lo que representa un 76% más respecto del menor valor en este submercado.

En el caso del retail, el CTC varía entre los $230.385 en la tarjeta Cencosud (Más/Visa MasterCard), y $453.796 en HITES, con una diferencia de $223.411, lo que representa un 97% más respecto del valor más bajo.

En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $212.863 y los $268.497, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).  

Cobros por avance efectivo.

Los consumidores deben saber que algunas entidades financieras cobran una comisión o monto adicional, al realizar un avance en efectivo en cuotas. Según el análisis estas van desde $0 y pueden ascender hasta los $103.367, como ocurre con la tarjeta de la tienda de retail Hites.  

Principales resultados compras por $200 mil en 12 cuotas:

De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $208.110 en el Banco Falabella (Visa Dorada) hasta los $346.409 en el Banco de Chile (Visa/ MasterCard internacional), con una diferencia de $138.299, lo que representa un 66% más respecto del menor valor en este submercado.

En el caso del retail, el CTC varía entre los $232.166 en la tarjeta CMR Falabella (tradicional/Visa MasterCard), y $350.429 en HITES, con una diferencia de $118.263, lo que representa un 51% más respecto del valor más bajo.

En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $205.774 y los $224.860, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos.

Cobros por compra en cuotas

El Servicio además detectó que dos tarjetas de crédito cobran, además, una comisión por compra, se trata de Consorcio Tarjetas de Crédito que cobra UF 0,2 por transacción y Corona Mi Solución que en sus tarjetas emitidas hasta el 3 de agosto de 2015 cobra $3.137 por compras en su línea de vestuario y $7.303 por compras en su línea hogar.  

Además de las comisiones específicas de la operación por avance en efectivo o compras en cuotas, se suman los intereses por cobro de mantención y administración que van desde $0 hasta los $125.209 anuales en Banco Security (MasterCard One).

Reclamos:

En lo que va de este año el SERNAC ha recibido 4.468 reclamos contra tarjetas de crédito. Los principales motivos son consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (20,91%), no reversar cargos mal efectuados (18,42%) y consumidor no reconoce deuda (5,17%).

De los casos cerrados del 2017, un 53,16% de los reclamos fueron acogidos por los proveedores, un 44.46% no fueron acogidos, y un 2,38% no fueron respondidos.

Con respecto a los reclamos contra las tarjetas de crédito, durante el año 2016 el SERNAC recibió 2.780. Los principales motivos fueron: no reversar cargos mal efectuados (21,62%), consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (23,63%) y cobros por productos o servicios no contratados (4,42%).

De los casos cerrados del 2016, un 57,80% de los reclamos fueron acogidos por los proveedores, un 44,75% no fueron acogidos, y un 1,45% no fueron respondidos.

Acciones:

El Servicio ha realizado diversas acciones de protección en defensa de los consumidores en este submercado, entre ellas, la presentación de una demanda colectiva en contra de la Tarjeta de Crédito de La Polar por realizar refinanciamiento sin informar a los consumidores que optaron por el cambio de sus tarjetas de crédito.

Además, desde el 2016 a la fecha se han iniciado otros 3 Juicios colectivos, contra las empresas ABCDin e Hites (2) por cláusulas abusivas en los contratos de adhesión y cobro de comisiones que sobrepasarían la Tasa Máxima Convencional.

Paralelamente, en el periodo 2016-2017, el Servicio ha iniciado 8 mediaciones colectivas, entre ellas, con la empresa Hites, CAT Administradora de Tarjetas S.A (Cencosud) y Car S.A (Ripley), los motivos se refieren a cláusulas abusivas en sus contratos de adhesión, cobro de comisiones improcedentes, así como también falta de información a los consumidores en refinanciamiento vía telefónica.

Anexo:

Derechos y deberes:

En la contratación de la tarjeta de crédito:

• Al momento de contratar una Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
• Es deber de los consumidores informarse responsablemente, lo que también implica el conocimiento de las comisiones que se cobrarán.
• La venta atada está prohibida, así por ejemplo, no podrán obligarlo a contratar un seguro para que se le otorgue una Tarjeta de Crédito.
• Los seguros que le ofrezcan son voluntarios, por lo que puede contratar una Tarjeta de Crédito sin contratar un seguro ofrecido y en caso contrario lo puede hacer en la aseguradora de su preferencia.
• Los requisitos para acceder al crédito deben estar publicados al cliente, y deben ser objetivos para todos los consumidores.
• En caso que se le rechace la apertura de la Tarjeta de Crédito, esta sólo puede fundarse en las causales objetivas previamente publicadas.
• La o las comisiones que se cobren, deben corresponder a servicios efectivamente otorgados.
• Se le debe entregar una hoja de resumen del contrato.

En el uso de la tarjeta de crédito:

• Al pagar evite entregar su tarjeta, y manténgala siempre a la vista.
• Cuide la privacidad de su clave secreta, evite compartirla con terceros.
• Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios que lo requieran.
• Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
• Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
• Revise frecuentemente los saldos de su cuenta.
• Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y de aviso inmediato a su banco o emisor.
• Revise que la máquina para pagar con la Tarjeta de Crédito no esté adulterada.
• Consulte con su institución financiera si tiene la opción de alerta por SMS, al realizar compras o retiro de efectivo.
• Al momento de utilizar la Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
• Es deber de los consumidores informarse responsablemente.
• El consumidor tiene derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC).
• En caso de robo, hurto o extravío de la Tarjeta de Crédito, la Institución Financiera deberá tener disponible un servicio de bloqueo de manera gratuita y permanente, para estos efectos.
• Es deber de la empresa contar con mecanismos de seguridad y en caso de problemas, como fraudes o clonación, entregar soluciones rápidas y oportunas a los consumidores.
• Dentro del deber de profesionalidad de la empresa se espera que verifiquen la identidad de quien usa una tarjeta de crédito. Ello previene el uso de documentos robados o clonados.
• Es deber de la entidad disponer de servicios de comunicación gratuitos y permanentes para recibir y registrar los avisos de hurto, robo o extravío de tarjeta, entregando un código, fecha y hora de recepción, para acreditar el bloqueo.
• Al momento de cobrar el producto o servicio, es necesario que verifiquen si las tarjetas poseen la identificación del cliente y fecha de vencimiento, evitando de esta forma el uso de tarjetas robadas o clonadas.
• Es deber de la entidad tener mecanismos de prevención del fraude y no imponer al consumidor a contratar seguros adicionales para casos de clonación.

Facturación, estado de cuenta y pago de la tarjeta de crédito:

• Derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito
• Derecho a una información veraz y oportuna, la que en esta etapa dice relación con la tasa de interés que se le cobró, y el monto correspondiente al interés cobrado, como así también, las comisiones que se le cobran y los montos de éstas en el cobro total mensual.
• El consumidor tiene derecho a que se le informe pormenorizadamente de todos los cobros realizados.